圖片來源：圖蟲
2024年7月中旬，陽憲剛向合肥市包河區(qū)法院發(fā)起對瑞福德汽車金融有限公司（下稱“瑞福德”）的民事訴訟。幾天后的7月19日，起訴被退了回來。
法院給出的審核意見認(rèn)為，原告發(fā)起的是民事立案申請，但提交的材料是向公安局的報(bào)案材料，屬于提交錯誤。
陽憲剛想發(fā)起訴訟，是為了幫哥哥維權(quán)。陽憲剛老家在湖南，現(xiàn)在廣東工作。哥哥陽某勇是一名智力殘疾三級的特困五保戶，留在老家，由父母照顧。今年6月下旬，陽憲剛和家人無意發(fā)現(xiàn)，陽某勇竟然在湖南常德買了一輛車，并在瑞福德辦理了汽車貸款，貸款本金6.99萬元。
瑞福德的主營業(yè)務(wù)是為終端購車客戶提供分期付款業(yè)務(wù)和為汽車經(jīng)銷商提供庫存車融資業(yè)務(wù)。作為江淮汽車（600418.SH）最重要的合營企業(yè)，瑞福德是經(jīng)原國家銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的國內(nèi)第17家獲得金融牌照的專業(yè)汽車金融公司，也是自主品牌車企成立的第一家中外合資的汽車金融公司，注冊資本20億元。
陽憲剛認(rèn)為哥哥明顯不符合辦理貸款的條件，卻背上了高額債務(wù)，認(rèn)為瑞福德的風(fēng)控審核存在問題，車貸這件事一定要解決，“我不會把我哥置于未知風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中?！?span style="display:none">IIi驛資訊
在4S店買車并辦出車貸
陽憲剛向時(shí)代周報(bào)記者提供的哥哥的殘疾證號顯示，陽某勇是智力殘疾三級。
據(jù)湖南澧縣精神康復(fù)醫(yī)院2019年6月17日對陽某勇進(jìn)行的智力測試證明，陽某勇的智商等級為“50≤智商值≤69”，智商值65。該測試的有效期結(jié)束時(shí)間為2030年8月31日。
今年6月19日，陽憲剛突然發(fā)現(xiàn)他為陽某勇注冊并設(shè)置的微信發(fā)生了變化，由于陽某勇的特殊智力狀況無法說清事情原委和細(xì)節(jié)，在經(jīng)過陽憲剛和家人對陽某勇的多次詢問并多方打聽收集信息后，逐漸還原了陽某勇“被貸款”的經(jīng)過。
6月15日，堂兄楊某以游玩之名將陽某勇帶到常德，在4S店常德市松意汽車貿(mào)易有限公司以陽某勇的名義購買了一輛凱翼炫界。車輛登記在陽某勇名下，根據(jù)陽憲剛提供的購車發(fā)票，該車總價(jià)7.5萬元。
然后，楊某又以陽某勇之名從瑞福德辦出車貸，貸款本金6.99萬元。
被采訪人提供
陽憲剛表示，雖然楊某是親戚，但他的自身征信不佳，在帶陽某勇買車之前已經(jīng)找過另外人去過4S店，但最后都沒有買車、辦理車貸成功。楊某利用陽某勇身份買車辦貸款，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。陽某勇智力殘疾的情況，即便一開始不知情，但按瑞福德官網(wǎng)公布的車貸辦理審核機(jī)制，也說明瑞福德沒有嚴(yán)格審查陽某勇的材料。
據(jù)瑞福德官網(wǎng)公布的貸款流程，在申請人遞交材料后，瑞福德會電話回訪客戶和材料審查，審核通過后再簽署。
在“貸款知識”章節(jié)，瑞福德官網(wǎng)公布的信息提到，申請人要具有完全民事行為能力；有合法穩(wěn)定的收入來源；車輛的使用目的為自用或者商務(wù)用途，不允許申請人以代購車輛為目的申請貸款；借款人要提供收入水平及信用狀況證明。
在辦出貸款的幾個(gè)多月里，陽某勇的手機(jī)頻繁收到瑞福德的催款短信和電話，生活受到干擾。陽憲剛擔(dān)心，陽某勇有智力殘疾，又是村里的特困戶，本是屬于扶助對象，但突然名下有車，還辦有貸款，可能會影響到五保戶的認(rèn)定。
有金融機(jī)構(gòu)人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，個(gè)人辦理貸款光根據(jù)提供的身份證，并不能了解到更多個(gè)人信息，主要作用是和公安聯(lián)網(wǎng)證明是本人。但貸款業(yè)務(wù)都會有回訪，申請人是否符合辦理資質(zhì)，這就要看審核的把關(guān)了。
時(shí)代周報(bào)記者向瑞福德發(fā)去采訪函，詢問風(fēng)控審核是否存在問題，但未獲回應(yīng)。
江淮汽車的最大合營企業(yè)
瑞福德成立于2013年1月，江淮汽車（600418.SH）、桑坦德消費(fèi)金融有限公司各持股50%，后者是西班牙桑坦德銀行集團(tuán)的子公司。
2013年1月11日，江淮汽車公告，收到《中國銀監(jiān)會關(guān)于瑞福德汽車金融有限公司開業(yè)的批復(fù)》（銀監(jiān)復(fù)〔2013〕1號），英文名稱為“Fortune Auto Finance Co.Ltd.”。成立之初，瑞福德注冊資本5億元，經(jīng)營業(yè)務(wù)包括車貸、同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、汽車融資租賃等。
瑞福德2023年年報(bào)披露，當(dāng)年發(fā)放個(gè)人汽車消費(fèi)貸款近151.18億元，發(fā)放貸款和墊款合計(jì)154.2億元，逾期貸款合計(jì)近4.85億元；2022年發(fā)放個(gè)人汽車消費(fèi)貸款近132.54億元，發(fā)放貸款和墊款合計(jì)近136億元，逾期貸款近3.5億元。
據(jù)瑞福德官網(wǎng)披露，它在全國與600多家江淮汽車經(jīng)銷商、約400家汽車品牌4S店和200余家區(qū)域業(yè)務(wù)代理商開展合作，服務(wù)涵蓋國內(nèi)所有主流汽車品牌和全國31個(gè)省市區(qū)及其下轄縣市，在全國各地車輛管理部門可以順利完成車輛貸款抵押業(yè)務(wù)（不含港澳臺）。
據(jù)江淮汽車2024半年報(bào)披露，其與瑞福德簽訂的《融資合作協(xié)議》及《回購協(xié)議》約定，在遵守批發(fā)融資協(xié)議條款及條件、經(jīng)銷商融資條款的前提下，如果對經(jīng)銷商的信用風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果令瑞福德滿意，瑞福德將向江淮汽車授權(quán)經(jīng)銷商就每一名江淮汽車的經(jīng)銷商在中國營銷的江淮汽車整車提供必要融資，直到融資金額達(dá)到每一名江淮汽車經(jīng)銷商貸款額度。截至2024年6月30日止，瑞福德按協(xié)議向江淮汽車經(jīng)銷商發(fā)放未到期貸款金額為9131.60萬元。
據(jù)2023年報(bào)，江淮汽車對瑞福德權(quán)益法下確認(rèn)的投資損益近1.95億元。據(jù)江淮汽車2024半年報(bào)，江淮汽車共有5家合營企業(yè)，無論是投資額度、還是投資收益，瑞福德都是最重要的一家。今年上半年，江淮汽車對瑞福德的投資余額超19.35億元，當(dāng)期應(yīng)收股利為1億元，權(quán)益法下確認(rèn)的投資損益超4040.58萬元。今年上半年，江淮汽車實(shí)現(xiàn)營收212.98億元，歸屬于上市公司股東的凈利潤為3.01億元。
根據(jù)瑞福德的信披，江淮汽車和桑坦德消費(fèi)金融公司是其實(shí)際控制人，法定代表人、董事長項(xiàng)興初同時(shí)也是江淮汽車的法定代表人、董事長。
圖片來源：天眼查
時(shí)代周報(bào)記者嘗試聯(lián)系江淮汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人詢問對瑞福德的管理以及風(fēng)控等，但多次撥打電話均無人接聽。
瑞福德官網(wǎng)聲稱，公司風(fēng)控能力卓越。風(fēng)控能力繼承于股東方桑坦德在歐洲百年風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和手段，在堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)上，通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道準(zhǔn)入、操作流程等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)過濾，并輔之以電話核查、上門拜訪、第三方數(shù)據(jù)輸入等多個(gè)維度綜合評估客戶履約能力，取得了較好的實(shí)際驗(yàn)證。
陽憲剛向時(shí)代周報(bào)記者表示，在他多次報(bào)警、投訴后，警方認(rèn)定楊某、瑞福德、松意汽車貿(mào)易公司要承擔(dān)責(zé)任。目前，瑞福德的代理已出面結(jié)清了貸款。
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